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江苏长江商业银行:借泰州金改 走出一条更宽广的普惠金融之路

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发表于 2017-11-6 16:33:53 | 显示全部楼层 |阅读模式
  转型升级 为实体经济做更多的“小”事
  做精做专 把“小”事情做成“大”文章
  “服务小微企业是江苏长江商业银行一以贯之的根本战略,几十年来,他们很好地保持了战略定力,特别是近年来,在一些机构通过非标、同业业务盲目扩大规模、追求速度时,他们能够抵挡住方方面面的‘诱惑’,不为短期利益所迷惑,坚持银行服务实体经济、服务普惠金融体系建设,胸怀大局做‘小’事,体现了一家地方法人银行的社会责任感,真正做到了守本源、尽本份,也符合当前泰州推进金融改革试验区的总体要求”,人民银行泰州市中心支行行长谢宁说,“江苏长江商业银行是有希望借助泰州金改试验区的平台,走出更宽广的普惠金融道路的。”
  江苏长江商业银行总部位于泰州市下辖的县级市靖江,是一家由单一城市信用社发展而来的城市商业银行,也是全国鲜见的总部设在县域的城商行,前身是创立于1988年靖江长江城市信用合作社。2008年10月挂牌成为江苏省第3家法人城市商业银行时,这家银行只有1个营业部,员工不到60人,资产刚过15亿,堪称是一家“微型银行”。
  做“小”事是使命所在价值所系
  从2015年开始,江苏长江商业银行将经营战略从过去单纯的小微金融战略升级为“一体两翼”战略格局,这使得这家银行在经营管理上出现了新的变化。当然,不变的是,他们抓住的仍然是一些“小”事。
  江苏长江商业银行多年来坚持服务小微企业、服务实体经济,得到了各级政府、金融管理部门的认可和支持,中国人民银行南京分行在贷款规模、再贷款、再贴现、定向降准等方面给予了政策支持,江苏银监局则连年授予该行小微企业金融服务先进单位称号。
  在农村金融方面,江苏长江商业银行将“小微企业金融服务社区行”运用到农村地区的金融服务上,并且在复制小微业务模式的同时,引导农业大市、大县分支机构因地制宜开展产品和服务创新,推出了“农机贷”“贴息贷”等多种三农贷款产品,带动了涉农贷款的稳步增长。2016年以来,这家银行还策应普惠金融发展的需要,引导分支机构在城郊和农村乡镇建设配备远程柜员机(VTM)的农村自助银行网点,让周边城乡居民享受到了现代化的金融服务。
  1988年6月,靖江长江城市信用合作社创立之时,长江的创始团队就誓言做对社会有用的金融企业,从一开始就走了“服务双小”这条路。
  “目前,我们正在推动各类大数据平台和终端的运用,加快推进线上小微贷款业务,构建‘线下营销、线上办理’‘线上获客、线下服务’的新型业务模式,在增强小微三农业务风险控制能力的同时,全面提升金融服务品质”,江苏长江商业银行互联网金融中心总经理李剑说。
  为了实现小微业务专营化,江苏长江商业银行细化完善了分支行授权,为分支行配备占机构人数2/3以上的小微客户经理团队,建立了以小微企业金融服务为中心的组织结构,将分支行打造成为小微企业金融服务的终端,使分支行心无旁骛地推进小微企业金融服务。
  谈到今后的发展,朱惠健表示,“泰州金融改革创新试验区建设为江苏长江商业银行改革发展提供了良好的机遇,我们将以金改试验区建设总体方案为指引,在研究深化小微、三农、消费金融服务创新的基础上,进一步探索引入融资租赁、供应链金融、投贷联动等新的业务模式,做深做精小微企业金融服务,为大众创业、企业创新提供更加全面的服务。”
  虽然是小事,做好却也是极其不容易。对此,靖江人民路支行的臧小静深有感触。他进入长江20多年,一直从事小微企业金融服务工作,经手发放小微贷款逾10亿元,曾被银监会评为全国银行业金融机构小微企业金融服务先进个人。
  为了增强小微企业融资方案的针对性,江苏长江商业银行针对小微企业资金需求“短、少、频、急”的特点,不断优化小微贷款产品,形成了一套以信用贷款、信用担保贷款为主体,抵押贷款、质押贷款和票据融资等多种融资方式为补充的产品体系,并推广循环贷款、年审制贷款、分期付款等还款模式,还按照实质重于形式的原则,简化小微贷款资料,建立了200万元以下小微贷款分支行直接审批机制和100万元以下的小微企业贷款直批快速通道,有效降低了小微企业资金成本和时间成本。
  2008年,商业银行挂牌成立后,有不少人向董事长朱惠健提出,长江的名称变了、“身份”变了,不应该再在个体工商户、小作坊中间“小打小敲”了,应当去找大企业、大项目,用最短的时间、最快的速度、最低的成本迅速做大做强。对此,朱惠健和创始团队从小银行的社会责任出发,在股东大会、董事会、职工大会上反复宣传“小银行有用论”:中国不缺大银行,缺的是深耕地方、做小事的小银行,不同的银行应当根据自身的实际,选择自身的发展模式,做不同的事,而服务小微、服务地方经济正是小银行的天职。通过反复宣传和讨论,最终统一了股东、董事、员工的思想认识,在全行形成了坚持小微战略的共识。
  通过一系列举措,使得江苏长江商业银行形成了鲜明的小微业务特色,打造了一套可以复制的商业模式,实现了从单一网点到区域性城市商业银行的嬗变。2010年启动跨区域经营至今,江苏长江商业银行在苏中、苏北建立了5个地级市分行、3个县域支行,这些异地分支行为支持当地小微企业经营和社会经济发展发挥了积极作用,受到了地方政府和小微企业的欢迎。
  成立9年来,江苏长江商业银行在泰州、靖江两级党委政府的扶持和当地人民银行、银监的指导下,始终坚持服务社区居民、服务小微三农、服务地方经济发展,在实践中注重保持战略定力,专注于做好小事,助力普惠金融、地方经济的大局,在服务实体经济的同时,取得了不俗的发展成果。截至2017年6月,全行资产224.47亿元,其中各项贷款余额165.35亿元,占到了总资产的73.66%,9年来,累计服务小微企业信贷客户30余万户,累计发放小微贷款近2000亿元,同时,不良贷款率始终保持在1%上下,近三年净利润增速持续达到20%以上,赢得了质量、规模、效益的同步协调发展,走出了一条与众不同的普惠金融发展道路。
  “一体”是以小微金融为主体,这仍然是江苏长江商业银行战略的核心,“两翼”则是农村金融和消费金融。“我们希望在坚持小微战略的同时,也能够在农村金融和消费金融这两翼上进行一些有益的探索,支持三农和发展消费金融与小微金融同样是普惠金融的范畴,能够使我们的普惠金融布局更加丰满,更好地助力实体经济的发展。”史玉泉介绍说。
  为了防范小微业务风险,江苏长江商业银行通过消化吸收先进技术,结合自身经验,形成了一套行之有效的小微贷款技术。在业务办理过程中,突出“尽职免责、失职追责”的原则,坚持“双人四眼”上门调查,核实经营状况,考察经营者人品、旨趣等非财务信息,坚持合理授权、分权,严把审查审批关,同时借助大数据平台加强预警,有效防范信用风险。该行还制定了严格的信贷政策,并定期调整,明确禁入、限入、准入行业清单,引导分支行积极配合国家和地方产业转型发展的导向。
  江苏长江商业银行总行所处的泰州市,目前正在推进国家级金融支持产业转型升级改革创新试验区建设,江苏长江商业银行也将泰州金融改革试验区建设当作推动自身转型发展的机遇。


  “小银行要在中国的金融服务体系中找准自己的定位,我们不能和大银行同质化竞争,而应当主动到金融服务不充分的地方去,发挥好拾遗补缺的作用,比如走到个体工商户、小微企业中服务,在补位中体现小银行的社会价值,把小事做好做精,做出特色,既能够实现自身的可持续发展,也能够促进整个金融服务体系的不断完善,这就是差异化经营”,朱惠健说。
  江苏长江商业银行的员工明白他们做的事有多小。他们每天走街串巷、下乡进村,哪怕是兑换零辅币、指导操作转账电话这样的事,只要一个电话,他们都能很快上门服务。2013年的一天,客户经理姜锋已经请好婚假,正在家中筹备第二天的婚礼。这时,一位经营毛线生意客户打来电话,能不能帮忙带点零钱来。姜锋了解到客户的需求,立即放下手中的事情,开车回到行里,换好零钱,很快就把零钱送到了客户手中。
  臧小静坦言:“做小微的确会比较辛苦,不舍得吃苦是做不好的,所以长江的企业文化强调吃苦、求实、创新”。
  “做小事,不代表固步自封”,朱惠健对记者说。
  “小微企业、小商户创业经营很不容易。很多事情在我们眼里可能只是小事,但在客户看来却是大事。做好每一件小事,才能让小微企业、个体工商户们真正感知到我们的服务。” 现在已经成为团队负责人的姜锋对记者说,“让他们感知到我们的服务,这比我们单纯做一笔贷款、办一笔业务更有意义。”
  互联网金融时代,江苏长江商业银行的目标并非只有推动线上消费金融业务。这家银行通过在同业合作、跨界合作中持续学习探索,不断坚定了借助互联网和金融科技转型发展的决心,提出了建设线上线下融合发展的小微精品银行的战略目标。2016年以来,先后上线了小微金融电子地图系统和互联网金融核心系统、网贷平台、零售评分模型、信用风险预警系统等一系列互联网金融基础设施。
  靖江渔婆农贸市场是靖江最大的菜场,摊贩众多,周边还有商户集聚。为了做好这个市场的服务,臧小静经常带着小微客户经理们,凌晨就来到这里蹲点,与商贩攀谈,了解他们的经营状况,研究他们的金融服务需求。寒冬腊月,黎明时分,风是钻骨的冷,臧小静和客户经理们一守就是两三个小时,即便裹着厚棉衣,还是冷得脸都冻僵了,为了不影响工作,就靠不时喝两口热水取暖。等到摊贩们清晨收工散去,他们再赶回行里研究分析、撰写报告。这样经过一段时间的努力,臧小静和他的团队赢得了市场中不少商贩的信任,成了市场里的熟客。
  江苏长江商业银行行长史玉泉说,“小微企业千差万别,光是吃苦还远远不够,还需要在顶层设计、业务流程、风险控制等等方面做大量工作”。
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